Amikor még egy hetet is várhattunk a pénzünkre

Kevesen emlékeznek ma már, de a kilencvenes évek elején még örülhettünk, ha 1 héten belül megkaptunk egy ígért átutalást, mely csak több év múlva gyorsult fel jobban, amikor már elegendő volt erre három nap is. 2005-ben aztán elindult az a hazai fejlesztés, mellyel az átutalásokat ma már 1 munkanapon belül tudják teljesíteni a bankok egymás között. Az új rendszer bevezetését 7 évi munka, benne 1 éves fejlesztés és 8 hónap intenzív tesztelés előzte meg. A munka olyan jól sikerült, hogy sem az átálláskor, sem azóta nem volt még olyan probléma a rendszerben, mely az ügyfelek számára is észrevehető lett volna.

A 2012. július 1-jén indult ma használatos rendszert napközbeni átutalásnak is nevezik, ezért sokan azt gondolhatják, hogy az átutalások folyamatosan mozognak és előbb-utóbb megérkeznek a célszámlákra. Ez azonban nem így van.

Ciklusok naponta ötször

Az átutalások napi ciklusokhoz vannak kötve, melyhez a bankoknak igazodniuk kell, mind az átutalás beküldési oldalán, mind pedig a jóváírása során. Míg régebben minden banknál volt egy aznapi beküldési határidő, melyet követő időpont után már 1 nappal később továbbította az átutalást a bank, ez a határidő most a napi ciklusokhoz igazodik. Természetesen ma is létezik aznapi utolsó beküldési határidő (az utolsó ciklus előtt), azonban ma már az előtte lévő többi ciklust is ugyanígy határidők határolnak. Ezt persze nem érzik meg az ügyfelek, hiszen ha lemaradnak az egyik ciklusról, hát majd elmegy a pénz a következőben.

Talán sokan hallottak már róla, hogy az átutalások a mai rendszerben 4 óra alatt teljesülnek. Ez azonban nem teljesítési időt, hanem végső határidőt jelent, tehát az átutalásoknak ennél hamarabb kell átlagosan teljesülniük ahhoz, hogy az átlag ne érhesse el a 4 órát. (Megjegyezzük, hogy a rendszerhez nem csatlakozott takarékszövetkezetekben ennél hosszabb időt, 6 órát is igénybe vehet az átutalás jóváírása a küldés időpontjától számítva, de ott is mindenképpen egy munkanapon belül jóváírják a küldött pénzt.)

Mikor érkezik meg a pénz a számlámra?

Lássuk, hogyan is működik mindez! A bankok az elszámolásforgalmi rendszerbe naponta öt alkalommal, 2 óránként küldik be az addig felgyülemlett átutalásokat. Ezek az időpontok minden munkanap 8:30, 10:30, 12:30, 14:30 és 16:30 időpontokban vannak. Ha munkanapcsere miatt szombaton dolgozunk, akkor azon a szombaton csak 3 ciklusra kerül sor, egyéb szombatokon és más munkaszüneti napokon pedig egyáltalán nem mozognak az átutalások (legfeljebb bankon belül, de ott sem mindegyik bankban).

Mivel van egy olyan szabály is, hogy az átutalásokat az említett ciklusokat követően egy megadott határidőre jóvá is kell írni, ezért 15-75 percen belül lehet számítani az átutalások jóváírására. Ez azt jelenti, hogy ha átutalással pénzt küldenek neked, arra az alábbi időpontokban számíthatsz munkanapokon: 8:45 – 9:45, 10:45 – 11:45, 12:45 – 13:45, 14:45 – 15:45, végül 16:45-17:45. Vagyis a pénzed (a lejjebb ismertetett gyakorlati mérések szerint is) minden páratlan óra körül érkezhet meg, reggel 9 és délután 17 óra között.

Kivételek, melyek erősítik a szabályt

Mivel nagyobb mennyiségű tranzakció feldolgozása esetén eseti jelleggel ez az idő meghosszabbodhat, ezért nem lehetetlen a megadott időintervallumokon kívüli jóváírás sem, de a legtöbb esetben nagy valószínűséggel a páratlan órák körül fognak megérkezni a bejövő átutalások.

Amennyiben az átutalást küldő fél a napi utolsó ciklust már nem érte el, akkor az átutalás a következő munkanap első ciklusában reggel fél kilenckor indul csak el. Ha a küldő fél péntek délután csúszott le róla, akkor bizony a teljes hétvégén át, azaz hétfő reggelig kell várni a pénzre, és ez igaz a 3 vagy 4 napos összevont hosszú hétvégéken is.

Meg kell említeni azt is, hogy az egyes ciklusok kezdő időpontja nem határideje az átutalás adott ciklusba történő beadásának, mert arra a bankoknak fel kell készülniük. Ezért a bankok a ciklus előtt fél-háromnegyed órával már lezárhatják az adott ciklusba küldött átutalásokat. Az ügyfelek által ezt követően leadott átutalások a következő ciklusban mennek el.

Szintén a kivételek közt kell megemlíteni a bankon belüli átutalásokat, melyekre a fenti szabályok nem érvényesek (azok 4 óránál hamarabb, sok banknál azonnal teljesülnek).

Ennyi ideig utazik a pénzünk

Mint utaltunk rá, a 4 óra csak a határideje az átutalásnak, nem pedig az átlagos teljesülési ideje, így különösen érdekes lehet a jegybank idei elemzése az átlagos átutalási időkről. 7 millió adat elemzésével az MNB szakemberei átlagosan 1 óra 40 percet mértek ügyféltől ügyfélig, ezen belül mindössze 10 percet várakoztak az elszámolásforgalmi rendszerben (de legfeljebb 15 percet), ezt követően pedig a bankok átlagosan 20 percen belül írták jóvá a tételeket (tehát a páratlan egész órák után nem sokkal). Hozzátesszük, ezek átlagértékek, így a konkrét átutalási idő nagyban függ attól is, hogy egy adott ciklus zárása előtt mennyi idővel nyújtja be az ügyfél az átutalást (hiszen legrosszabb esetben az átutalás akár két órát is várakozhat, mire a következő ciklusba kerül).

A jövőben még gyorsabbak lehetnek az átutalások

Mint ismert, az MNB idén tavasszal megszerezte az átutalásokat lebonyolító GIRO Zrt. 100%-os tulajdonrészét. Ennek egyik oka éppen az volt, hogy az átutalási rendszer fejlesztése egy kézbe kerüljön, így a jövőben további fejlesztések várhatók, melyek érintik az átutalási idő hosszát is. Egyelőre még nem eldöntött, hogy további ciklusok bevezetésével még inkább rövidül majd az átutalás ideje, vagy egy bátor ugrással megvalósítják a két bank közötti valós idejű pénzküldést Magyarországon is.