Rekord alacsony alapkamat – mire jó ez a hitelezésben?

| szerző: | olvasási idő: kb. 2 perc

Érdekelne a lakásvásárlás, de nem igazodsz el a hitelek világában? Segítünk neked.

Szeretettel köszöntöm a tozsdeforum.hu olvasóit. Kurucz András vagyok, a Benks Kft. hiteltanácsadói hálózatának igazgatója. Idestova 16 éve dolgozom a pénzügyi szektorban, mégis kicsit megijedtem a felkérés kapcsán, hiszen pénzügyekről, nagyközönségnek írni komoly felelősség. 

Terveim szerint a jövőben több, de lehetőleg rövid bejegyzéssel jelentkezem, mert bár számomra – különösen a jelenlegi időszakban – kifejezetten izgalmasnak tűnik a hitelezési piac, azért tisztában vagyok vele, hogy a szakmán kívülieknek 10 percen túl, kb. annyira izgalmas, mint egy lajhár csorda fáramászó versenye. Ebből adódóan a blog egyetlen, tömör célja, hogy pénzügyekről, érthetően és lehetőleg lazán beszélgessünk. Tudom, ma Magyarországon, egy mondatban leírva a „laza” és a „pénzügyek” szó nagyjából annyira gyakori, mint a „Kiszel Tünde” és a „bájos” kombináció, de éppen itt az ideje, hogy változtassunk ezen. Hiszem, hogy ez is csak egy dolog, ami ugyanúgy része az életünknek, mint elmenni a boltba, vagy felszállni a villamosra. Értsünk hát egy kicsit hozzá, ne rettegjünk tőle!

Közhelyesen indítva, a téma az utcán hever, így mi mással is kezdhetnék, mint az aktuális jegybanki alapkamat csökkenéssel, az ebben rejlő hitelezési lehetőségekkel, elmagyarázva a jelenlegi hitelek változóit, hogy mindenki számára érthető és tiszta legyen egy általános hitelajánlat.

A július végi, 1,35 százalékra történő alapkamatvágással, olyan szintre jutottunk, amit hittünk is meg nem is. A jegybank tájékoztatása szerint valahol itt lesz a kamatvágások vége, így a lehető legjobbkor elemezzük a kialakult helyzetet. Mivel az elmúlt években a referencia kamathoz kötött árazású hitelek nyertek teret, (ezen belül leggyakoribb referencia a BUBOR) az alapkamat csökkenése megnyitotta a teret az olcsó lakáshitelek előtt.

Nézzünk egy aktuális példát a lakáshitel piacról! Legyen a referencia a 12 havi BUBOR. (jelenleg 1,39%)

Erre tevődik rá a bankok kamatfelára (marzsa), ami egy lakáshitel esetében általában 1,8-6% között mozog a piacon. (Hatalmasak a különbségek vannak a bankok ajánlatai között!) A fenti példa esetében hamar meg is kaphatjuk, hogy legjobb esetben akár 3,2% körül lehet egy jó lakáshitel éves kamata! Érdemes ezt kicsit ízlelgetni, különösen annak tekintetében, hogy alig néhány évvel ezelőtt a legjobb ajánlatok 8-9%-os kamat környékén kezdődtek.

Számok nyelvére lefordítva, ekkora a változás az elmúlt évekhez képest:

Igen, 3 évvel ezelőtt, 10M Ft hitel esetén 26.000Ft-al drágább törlesztőt kellett fizetni!

Azt, hogy ki, hol és milyen feltételekkel juthat hitelhez, terveim szerint a harmadik írásomban részletesen kifejtem, addigra már remélhetőleg minden olvasó legalább annyira felcsigázott állapotba fog kerülni, mint anyukám egy jól sikerült Barátok közt rész után.

Két dolgot kell még tisztába tenni, hogy általánosságban érthetőek legyenek a jelenlegi hitelek főbb mutatói. Az egyik a kamatperiódus, a másik a kamatfelár periódus fogalma. A kamatperiódus az az időszak, ameddig egy hitel kamata állandó. Ez azt jelenti, hogy csak bizonyos ideig lehet a fix árazást garantálni. (Mielőtt valaki felszisszenne, jelzem, korábban sem voltak fix kamatúak a hitelek, legfeljebb kevesebb szó esett róla, ráadásul lényegesen több esetben lehetett változtatni az árazásukat a futamidő alatt.) A jelenlegi piac egyik legizgalmasabb része, hogy elérhető 3, 6, 12 havi, valamint 3, 5, 10, 20 éves kamatperiódus is. Azaz bizonyos kamatfelárért cserébe, akár a teljes futamidőre fixálhatjuk hitelünket. Hogy melyik mennyibe kerül, kinek, mit érdemes választania, remélhetőleg következő írásomból fog kiderülni, ahol példákkal – és némi magyarázattal - nézzük meg a futó ajánlatokat.

Végül a kamatfelár periódusról. Jellemzően a „forintosított” hitelek kapcsán merült fel az új fogalom. Ennek értelmében a bankok 3-5 évenként változtathatják a kamatfelárat. Jó hír, hogy a változtatás lehetőségét szigorú szabályokhoz kötik. (Akit ennél mélyebben is érdekel, a Magyar Nemzeti Bank honlapján olvashat róla.)

Összegezve a fentieket, az alapkamat csökkenésével, korábban nem látott áron érhetőek el a hitelek, ami különösképpen a lakáshitelek piacán rejt komoly lehetőségeket. Egy közel 3%-os kamatú lakáshitellel, jelentősen alacsonyabb törlesztők válnak elérhetővé a korábbiakhoz képes. Az ajánlatok értelmezéséhez ismernünk kell az adott referenciát, a kamatfelárat és a kamatfelár periódust.

Akit nem sikerült elrettentenem, a következő részben konkrét példákkal alátámasztva arról olvashat, hogy milyen előnyök, hátrányok vannak adott termékekben, mekkora a valós kockázat egy hitelfelvételt követően, és ha marad terjedelem, kicsit boncolgatnám a hitelből, befektetési céllal történő ingatlan vásárlás lehetőségét.

Ha bárkinek további kérdése van a fenti témával kapcsolatban, az alábbi e-mailcímen igyekszem a lehető leggyorsabban válaszolni minden kérdésre: andras.kurucz@benkspartner.hu.

Hirdetés
Szavazz!

Kiöregszik a magyar?

Amióta csak népszámlálást tartanak Magyarországon, még sosem volt ennyire...

Legyünk e-sport nagyhatalom?

Úgy tűnik a kormányzat elszánt ebben a kérdésben, bár a magyar e-sport még...

Forex mazsoláknak

Megvolt, azaz megvoltak az első éles kötéseim. Az eredmények?

Hirdetés
Brexit

A brit kormány 3 milliárd fontot (több mint ezermilliárd forintot) különít el...

Olyan könnyű lesz a letelepedett státus megszerzése, mint a jogosítvány...

Az Európai Gyógyszerügynökséget (EMA) Amszterdamba, az Európai Bankhatóságot...

Hirdetés
Előrejelzés

2018-ban a világgazdaság növekedése 3,9 százalék körüli értékével továbbra is...

Növekszik annak a kockázata, hogy a monetáris politika "túl sokáig túl...

A laza monetáris kondíciók tartós fennmaradására számítanak az elemzők,...

Hirdetés
Ezt olvasta már?

Jövőre fordulhat a kocka az MNB politikájában »