Vigyázz! Letámadnak a bankok

| szerző: | olvasási idő: kb. 2 perc

A hét elején megérkezett az MKB 10 éves kamatperiódusú hitele. Gondolom ettől még senki nem lejtett a nappalijában fűszoknyába öltözve örömtáncot, pedig igenis érdekes hír ez. Az MKB belépésével már 4 banknál érhető el ilyen hosszú fix törlesztés. Ha ehhez hozzávesszük azt a piaci pletykát, hogy ezzel egyidejűleg háttérbe szorítják (esetleg idővel kivezetik) a 3 hónapos kamatperiódusú terméket, akkor már kicsit bizsergetőbb az érzés. Vajon valaki tud valamit a jövővel kapcsolatban?

Úgy döntöttem, (jó, a döntést elősegítendő, kicsit rugdostak is érte a héten) hogy írok egy 2 részes cikket, amiben megpróbálom bemutatni a hosszú és rövid kamatperiódusú termékek előnyeit, hátrányait egyaránt.

Az MKB bejelentése miatt a hosszúval kezdem.

Mit is tud most a piac egyáltalán, illetve hol indul a hosszú kamatperiódus? Szerintem a 10 évtől, de az 5 évest meg nem nevezném rövidnek sem, így végül, az is most kerül az ítélőszék elé.

5 éves kamatperiódus

A pontos árazás meghatározásának kérdése nem egyszerű (tiszta szerencse, így sokáig lesz munkám). A bankok egyre inkább ráálltak a differenciált árazásra. Ez azt jelenti, hogy jövedelem, önerő nagysága, de akár a futamidő (és még kismillió más egyéb) is befolyásolhatja a termék árazását.

Profitorientált intézményekről van szó, nem találok ebben kivetni valót. Előnye, hogy a jó ügyfél olcsóbb hitelt kap, hátránya, hogy sokszor a végső kondíció csak a bírálat után derül ki. (És ezt mi tanácsadók nagyon nem szeretjük.) Szóval megnézve a mezőnyt, A Benks kimutatása szerint, 5 éves fix törlesztésnél az Erste, tűnik a legjobbnak, de nem sokkal lemaradva, van terméke az K&H, FHB OTP-nek is. A legjobb ajánlatok 4,99%-5,5% között mozognak a fent említett változók függvényében. Amit viszont nehezen tudok belőni, hogy mégis kinek jó ez a termék?

Elsőre azt mondanám, annak, aki:
- 5-10 évre vesz fel hitelt és nagyfokú biztonságra törekszik.
- 5-7 éven belül el akarja adni az ingatlanát.
- Az elkövetkezendő 5 évben van szüksége biztonságra. (Valaki a családban GYESEN van pl.)
- Akkora jós, hogy tudja, pont annyival emelkedik az alapkamat, hogy ezzel már jobban jár, mint a rövid kamatperiódusúakkal, de még olcsóbb lesz, mint a 10 éves biztonságért fizetni.

Aki nem tartozik a fenti csoportokba, ugyanazt gondolhatja, mint az autószerelők a 4 évszakos gumikról. Nyáron nem elég jó, télen meg már nem biztonságos. Így vagyok ezzel én is.

10 éves kamatperiódus

Nézzük a mágikus 10 évet. A CIB, BB duó 6,49%-6,99%-os kamatát viszonylag egyértelműen veri az MKB hitele. Náluk rengeteg változótól függ az árazás, de a Benks szűrői alapján én megszavazok egy 6% körüli bázis árat nekik. (Extrém esetben akár 4,8% is lehet a kamat, de az nem túl életszerű) Aki kíváncsi, hogy ő hova esik, kattintson ide és megmondjuk neki egy díjmentes tanácsadás keretén belül. A termék egyértelműen veszélyezteti az Unicredit pozícióját, egy esetet kivéve. Ha valaki 10 éves futamidőt tud vállalni és mindezt fixen szeretné, akkor bizony az ott elérhető 4,99%-os kamat még mindig favoritnak tűnik. (Az MKB esetében ahhoz, hogy 6% alá menjünk, a bank 1-5M Ft megtakarítást vár el, ami lakáshitelek kapcsán tapasztalataink szerint nagyon ritkán fordul elő)

Kinek lehet jó a termék:
- Aki 10-20 évre vesz fel hitelt és nem akar foglalkozni többet vele.
- Aki 25-30 évre veszi fel, de várhatóan 10 éven belül el fogja adni.
- Aki arra számít, hogy az elkövetkezendő 10 évben legalább 4%-ot emelkedik az alapkamat. (Hogy miért pont ennyi, azt csak a következő részben árulom el, addig várjátok remegve!)

15-20 éves fix kamat

Aki ennél is nagyobb biztonságot akar, az jelenleg az Unicreditnél vagy a CIB-nél tud (náluk 15 éves fix érhető el) csak célba érni. 15-20 éves fix törlesztés csak ők kínálnak, 6,49%-6,99% -os kamatokkal.

Próbálom megfejteni, hogy kiknek készült a termék, de eddig csak erre jutottam:
- Akik minimum armageddonra készülnek.
- Akik tuti biztosak abban, hogy hitelüket nem váltják ki, ingatlanukat nem adják el, hitelüket nem törlesztik elő megtakarításból, örökségből.

Készíthetnék valamilyen általános táblázatot összefoglalónak, de most két okból nem teszem: egyrészt a második részben jön majd összegzés, ott lesz igazán helye az összehasonlításnak. Másrészt egy-egy esetben tényleg annyira személyre szabott az árazás, hogy inkább kiszámoljuk mindenkinek külön, akit ez érdekel.

Érdeklődni itt tudtok.

Addig is a közelgő eseményekre való tekintettel, stílusosan: „Az Erő legyen Veletek!”

Hirdetés
Szavazz!

Legyünk e-sport nagyhatalom?

Úgy tűnik a kormányzat elszánt ebben a kérdésben, bár a magyar e-sport még...

Felszámolható az offshore?

A BBC Panorama műsorából derült ki, hogy még az Apple amerikai informatikai...

Forex mazsoláknak

Megvolt, azaz megvoltak az első éles kötéseim. Az eredmények?

Hirdetés
Brexit

Az Európai Gyógyszerügynökséget (EMA) Amszterdamba, az Európai Bankhatóságot...

Az Európai Unió kész a legambiciózusabb szabadkereskedelmi egyezményt kínálni...

A brit pénzügyminiszter szerint London még a decemberi EU-csúcs előtt...

Hirdetés
Előrejelzés

A laza monetáris kondíciók tartós fennmaradására számítanak az elemzők,...

A kőolaj világpiaci árának emelkedése miatt az elmúlt egy hónapban...

Az év utolsó negyedében a gazdasági aktivitás tovább erősödhet az elemzők...

Hirdetés
Ezt olvasta már?

Fordult a kocka a budai ingatlanpiacon »