2024 március 19

Nyugdíjbiztosítás: melyiket válasszam?

Ma már nem kérdés, mennyire fontos a nyugdíj-előtakarékosság. A demográfiai folyamatok ismeretében tudhatjuk, hogy a nyugdíjrendszer jelenlegi formájában hosszabb távon fenntarthatatlan, így aki biztos megélhetést szeretne idős korában is, annak már fiatalon meg kell kezdenie a felkészülést, takarékoskodást. Ehhez nyújtanak jó lehetőséget a nyugdíjbiztosítások, amelyek hosszú távú előtakarékossági megoldások, ráadásul állami támogatással: az állam adójóváírással segíti az öngondoskodást. Az elérhető jóváírás a befizetett díj 20 százaléka, évente legfeljebb 130 ezer forint, a törvényi feltételek szerint.

nyugdíjcélú megtakarítás 123rfEltérő módozatok

Nyugdíjbiztosításból azonban többféle létezik, két fő változata a hagyományos és a befektetési egységekhez kötött, az úgynevezett unit linked. Mindkettőnek más és más előnyei vannak, így mindenki saját lehetőségei, elképzelései és preferenciái szerint választhat közülük.

Abban mindkét nyugdíjbiztosítási forma megegyezik, hogy a megtakarított összeghez nyugdíjba vonuláskor lehet hozzájutni, az állam pedig adójóváírással támogatja a megtakarítást. Az alapvető különbség az, hogy a hagyományos változat esetén a befektetési kockázatot a garantált összeg erejéig teljes mértékben a biztosító viseli – magyarázza a szakember. Ez azt jelenti, hogy a szerződéskötéskor meghatározott garantált összeget a biztosított lejáratkor megkapja, ugyanakkor az esetleges többlethozam 90 százaléka is az ügyfelet illeti. A befektetési egységekhez kötött változatnál a befektetési kockázat a biztosítotté, cserébe viszont magasabb hozamot is elérhet.

Kinek, mikor, melyiket?

A különbségek meg is határozzák, kinek melyik változatot ajánlják a szakemberek. A garantáltat azoknak érdemes választani, akiknek még legalább 5, de inkább 10 vagy több évük van a nyugdíjig, és teljes biztonságban szeretnék tudni nyugdíjcélú megtakarításaikat, esetleg ez az egyetlen ilyen jellegű megtakarításuk.

Céldátum-alapok

Fontos tudni, hogy az eszközalapok között elérhetőek úgynevezett céldátum-alapok is. Ezek annak jelentenek ideális megoldást, akinek nincs ideje vagy nem kíván a megtakarításaival foglalkozni. A céldátum-alapok befektetési politikáját úgy alakítják, hogy egy-egy adott lejárati időpontra optimalizálják a befektetés értékét – fokozatosan csökkentve a kockázati szintet a céldátumhoz közeledve. Ez a befektetési mód megvéd attól, hogy egy kockázatosabb befektetés az utolsó években vigye el az elmúlt hosszú időszak során felhalmozott pénz egy részét.

A befektetési egységekhez kötött változatnál a megtakarítást különböző eszközalapokban helyezik el. Ezt azoknak ajánlják, akik a magasabb hozamért kockázatot is készek vállalni. A magasabb kockázatú befektetések jellemzően hosszabb idő alatt teljesítenek jól, ezért ez a változat inkább az ING szakembere szerint azok számára célszerű választás, akiknek még legalább 15, vagy annál több évük van a nyugdíjig.

„Bármelyiket választjuk is, a lényeg, hogy mindenki a saját egyedi szempontjait mérlegelve gondoskodjon saját időskoráról és használja ki a nyugdíjbiztosítás előnyeit” – tanácsolja Szabó Anikó.