"Van, aki csak felveszi..."

Idén hetedik éve annak, hogy a felsőoktatásba lépő hallgatók felvehetik a Diákhitelt. A lehetőséget, az egyébként non-profit alapon működő (a Diákhitel Központ maga is "hiteleket" vesz fel a pénz és tőkepiacról - az állam segítségével nagyon kedvező feltételekkel. Ezt adja tovább üzleti haszon nélkül a hallgatóknak.) állami tulajdonú Diákhitel Központ és a megkérdezett hitelközvetítő is az egyik legkedvezőbb, olyan típusú hitelként emlegeti, amelyet hallgatók is felvehetnek. Az egyetemisták és főiskolások körében töretlen népszerűségnek örvendő konstrukció az eddigi tapasztalatok alapján a visszafizetés során sem okoz különösebb bonyodalmat a munka világába lépő fiatalok életében. Ezt a Diákhitel Központ sajtóközleményének adatai is alátámasztják: e szerint 2001. óta "közel negyedmillió egyetemista vagy főiskolás élt ezzel a lehetőséggel. Közülük negyvenezren már minden adósságukat visszafizették, és jelenleg közel 96 ezren kötelezettek törlesztésre" - áll a sajtóközleményben.

"Van, aki leszurkol..."

Az előző tanév során összesen - a 19 ezer új igényelővel együtt - mintegy 90 ezren kapták rendszeresen a felsőoktatásban való részvételen, és a 40. életévnél fiatalabb életkoron kívül semmilyen feltételhez nem kötött, 9,5 százalékos kamat mellett felvehető kölcsönt.

A félévente egészben vagy havi lebontásban folyósítható, maximálisan 40 (államilag finanszírozott képzésben) illetve 50 ezer forintos (költségtérítéses képzésben) összeget a jelek - és a Diákhitel Központ adatai - szerint szorgosan fizetik vissza a végzős hallgatók: "A döntő többség rendszeresen fizeti a kötelezettségét, sőt nagyon sokan élnek a díjmentes előtörlesztés lehetőségével. Például a 2006/2007-es tanévben az előírt kötelező törlesztőrészlet 5,2 milliárd forint volt, ezzel szemben az ügyfelek ennek közel dupláját, 10 milliárd forintot fizettek be". A meglepően nagy arányú befizetés, vélhetően az első két évben meglehetősen alacsony, a mindenkori minimálbér 6 százalékának megfelelő - jelenleg 3930 forintnyi - részleteknek is köszönhető.

"Van, aki nem tudja, hogy nem szabad?"

A már végzett, éppen ezért a Diákhitel törlesztésére kötelezett fiatalok közül azonban vannak, akik még ezt a minimálisnak mondható összeget sem hajlandóak kifizetni. Ennek Őri András, a Diákhitel Központ kommunikációs igazgatója szerint több oka is van. "Sokszor lediplomáznak a végzősök, elköltöznek a városból, és megváltozik a levelezési címük, ezt azonban - a szerződésben foglalt kötelezettségükkel ellentétben - elfelejtik lejelenteni a Diákhitel Központ felé. Ha e mellett még a törlesztést sem kezdik meg időben, akkor a hátralékuk egyre csak halmozódik. Mi küldözgetjük a felszólító levelet - természetesen a rossz címre - és fél év múlva a tartozásáról szintén megfeledkező ügyfél csak annyit vesz észre, hogy felmondtuk a szerződést, és ő felkerült a rossz adósok listájára...

Akik pedig itt sem teljesít, attól az APEH hajtja be a tartozását" - ismerteti a legrosszabb forgatókönyvet Őri András. Ez persze azokra vonatkozik, akik semmilyen hajlandóságot nem mutattak arra, hogy rendezzék tartozásukat, és több mint fél éve egy forintot sem fizettek be. (A diákhitelesek 23 százalékának van hátraléka. Az esetek többségében ez csak 1-2 havi elmaradást tesz ki, ami elsősorban a figyelmetlenség számlájára írható. Nekik nem kell tartaniuk attól, hogy a közeljövőben KHR (BAR)-listások lesznek.) "A tartósan nem fizetők 3-4 százalékos aránya nemzetközi viszonylatban is kiváló arány." - jegyezte meg Őri András a fizetésre semmilyen hajlandóságot nem mutató hallgatók kapcsán. Ők a Diákhitel Központ kommunikációs igazgatója szerint körülbelül 3800-an vannak és - ahogy azt a fentiek is jelzik - a többiekkel ellentétben van okuk az aggodalomra.

"Van, aki felír és van, akit leírnak"

Persze ez sem egyik pillanatról a másikra történik: "az Üzletszabályzat értelmében azokkal az ügyfeleinkkel kötelességünk azonnali hatállyal felmondani a kölcsönszerződést, akiknél a lejárt követelések összege eléri, vagy meghaladja a kötelező törlesztőrészlet hatszorosát, illetve ha a hitelfelvevő több mint 12 hónapnyi részletfizetési törlesztéssel adós marad. Előbbi feltétel a 2002. december 31. után, míg utóbbi a 2003. január 1. előtt kötött kölcsönszerződésekre vonatkozik. A felmondást követően megszűnik a Kölcsönszerződés, és teljes tartozását egy összegben - 8 napon belül - kell megfizetni. Ha a határidő lejár és nem rendezi tartozását, akkor azt behajtásra átadjuk az állami adóhatóságnak."

Innen pedig egyenes út vezet a Központi Hitelinformációs Rendszerbe, (régebbi nevén BAR-listára) ami finoman szólva nem túl jó ajánlólevél például egy lakáshitel igénylésekor. Rossz hír még az idő múlására bazírozó fiataloknak, hogy egy jogszabály értelmében az adósság sohasem évül el. A bankok aktív BAR-listásokkal egyáltalán nem állnak szóba, de azoknak is várniuk kell minimum 5 évet, akik rendezték a tartozásukat. Ők az úgynevezett passzív BAR-osok, és nem sokkal vannak könnyebb helyzetben a restanciájukat még nem rendező sorstársaikkal szemben.

"Van, aki számol, s van aki kiszámol"

"Kevés olyan bankról tudok, aki szóba áll passzív BAR-os ügyfelekkel" - állítja a megkérdezett hitelközvetítő, aki valóban kedvező lehetőségnek tartja a Diákhitelt, tekintette arra, hogy a többi forintalapú kölcsön minimum 12 százalékos kamattal indul, szemben a hallgatóknak szánt konstrukció 9, 5 százalékával. "Később sem érdemes például azzal ügyeskedni, hogy felveszünk egy másik kölcsönt, és abból fizetjük ki az egyetem alatt elköltött pénzt, hiszen ennél a 9, 5 százaléknál csak a devizaalapú lakáshitelek kedvezőbbek, ezt a pénzt viszont csak lakásvásárlásra lehet fordítani" - válaszolta kérdésünkre a hitelszakember. A korábbi félelmekkel ellentétben a lakáshitelt igénylő, a Diákhitelüket rendesen törlesztő fiataloknak sincs okuk az aggodalomra: a tapasztalatok alapján nem kerülnek hátrányos helyzetbe a lakáshitel igénylésekor a néhány ezer forintos törlesztőrészletet is fizető, nagyobb összegű kölcsönért folyamodó ügyfelek. Ezt az Erste bank kommunikációs szakértője, Illés Adrienn is megerősítette: "még a kisebb összegű személyi, vagy fogyasztási hitelek esetében sem számít az, ha valaki diákhiteles, lakáskölcsönnél pedig ez is csak egy tétel a többi kiadás között. A bírálat során viszont nem erre kíváncsiak a kollégák.

Azt nézik, hogy mennyi pénz marad a törlesztésre" - mondta Illés Adrienn. Így vélekednek erről a CIB Banknál is: "a hitelbírálat része, hogy a bank a hiteligénylő összes - a diákhitelt is beleértve - fennálló tartozását szerepelteti a minősítésben. Ez elsősorban az ügyfél érdeke, hiszen a rendelkezésre álló jövedelméből kell valamennyi fizetési kötelezettségének eleget tennie, miközben megélhetési költségeit is természetesen fedeznie kell. Mindezzel együtt a Diákhitel az a hiteltermék, amely - rendkívül kedvező törlesztési feltételeit figyelembe véve - döntően nem befolyásolja a hitelbírálati folyamatot" - közölte Krizsán Réka, a CIB Bank sajtókapcsolatokért felelős munkatársa.

"Van, aki pontra hajt, van aki poénra"

"Piára, ruhára és bulikra költöttem a pénzt" - válaszolta Róbert, akinek éppen ettől a félévtől lesz esedékes az első havi törlesztőrészlet. Ahogy a megkérdezett főiskolások jelentős része, ő is szeretne minél előbb megszabadulni a tartozástól, és jobb lehetőség híján például szülőktől kérne kölcsön, hogy minél hamarabb túl legyen a visszafizetésen. "Nem akarom egész életemben fizetni a DH-t, így viszont nincs akkora kamat" - érvel a friss diplomás fiatal. András vele szemben a vonatjegyet és az albérleti díjat említi akkor, amikor arra kérem, hogy sorolja fel, mire költötte a kölcsönt. Abban viszont egy véleményen van Róberttel, hogy jó lenne minél előbb megszabadulni a főiskolai évek alatt felhalmozódott tartozástól. "Nagyot csalódtam, és ha újrakezdhetném, biztosan nem ugranék bele ebbe a hülyeségbe" - panaszolja Zsanett, aki mindössze két félévig vette fel a diákoknak való kölcsönt. "Három éve kezdtem el törleszteni, és még a kamatokat sem köhögtem vissza" - folytatta.

Gábor a hallgatói jogviszony megszűnését követő harmadik évben kapott értesítést arról, hogy amennyiben nem rendezi a tartozását, megszüntetik a szerződését. A fentiek tükrében vele meglehetősen kesztyűs kézzel bánt a Diákhitel Központ, hiszen Gábor már több mint három éve nem fizet, ennek ellenére még jelenleg is élő szerződése van. "Nem keresek kifogásokat, tudom, hogy az én hibám, hogy összegyűlt a tartozásom" - mondta Gábor, aki jelenleg arra vár, hogy a Diákhitel Központ elbírálja részletfizetési kérelmét. "Arra már felhívták a figyelmemet, hogy számomra kedvező döntés esetén sem számíthatok 30 ezer forintnál kisebb havi részletre. De annak azért örülök, hogy nem lettem rossz adós, remélem ez így is marad".