Az MNB Pénzügyi Stabilitási Tanácsa múlt héten elfogadta azt a rendeletet, amely a pénzügyi intézmények tájékoztatási kötelezettségeinek részleteit tartalmazza – mondat el Bethlendi András, a fogyasztóvédelemért felelős ügyvezető igazgató. A fogyasztói hitelszerződések rendezésének első lépcsőjében azokat a szerződéseket rendezik, amelyekről a Kúria kimondta a tisztességtelenséget. Ez ezer milliárd forintos tételt jelent a bankszektor számára. A forintosítással a devizahitelek nagy részét kivezetik. 2015-ben pedig életbe lép a fair bankokról szóló törvény, amely a jövőbeli hitelek felvételét szabályozza.

A cél az volt, – hívta fel a figyelmet Bethlendi András – hogy kezeljék az árfolyamváltozásból adódó kockázatokat.

Csökken a törlesztő, de mennyivel?

Az elszámolásnál az árfolyamrés hatása kisebb, mint az egyoldalú kamatemeléseké. A tisztességtelen árfolyamrés átlagos értéke a válság előtt 1,25, a válság után 1,7 százalék volt, míg a tisztességtelen kamatemelések mértéke átlagosan 2 százalékpont volt a válságot követően.

A svájci frank alapú hiteleknél a tőketartozás átlagosan 20 százalékkal, a törlesztőrészlet 29 százalékkal csökkenhet. Jegybanki számítások szerint azonban jelentős eltérések mutatkoznak az elszámolás hatásában az ügyfelek heterogenitása miatt – mutatott rá Freisleben Vilmos igazgató.

A bankok között is nagyok a különbségek, mivel nem éltek általánosan az egyoldalú kamatemelés lehetőségével. Így lesz olyan devizahiteles, akinek mindössze 5 százalékkal csökken a tartozása.

Ezeket az időpontokat kell figyelni!

Az érintett fogyasztók egy levélben kapnak tájékoztatást a banktól az elszámolásról és a forintosításról:

– március- áprilisban érkeznek a tájékoztató levelek a devizahiteleseknek, ha az érintett bank peres eljárása befejeződött

– ha folyamatban van a peres eljárás, akkor a lezárást követő 60 napon belül kell a tájékoztató leveleket küldeni

– a forinthitelesek és a deviza alapúnak nem minősülő devizahitelek esetében szeptember 30-ig kell értesítést küldeni, ha a peres eljárás lezárult

– ha a peres eljárás folyamatban van, akkor a lezárást követő 60 napon belül kell a tájékoztató leveleket küldeni

– a végtörlesztők 2015. március 1-31. között kérhetik külön díj felében az elszámolást, a pénzügyi intézményeknek november 30-ig kell elküldenie az elszámolást.

Az elszámolás nem érinti a hitelkártyához vagy fizetési számlához kapcsolódó és az állami kamattámogatással nyújtott lakáscélú forint alapú kölcsönszerződéseket.

Mi lesz a levélben?

Az elszámolással kapcsolatban értesíti a bank az adóst a tisztességtelenül felszámított összegről; a jóváírt, beszámított illetve kifizetendő összegről. Tájékoztatást kell adni az elszámolás előtti és utáni adatokról: a lejárt tartozás összegéről, a gyűjtőszámla hitelből, áthidaló kölcsönből eredő tartozás összegéről és a nem esedékes tőketartozás összegéről. Külön mellékletben tartalmazza a levél a hiteltörténeti adatokat. Emellett a jogorvoslati lehetőségeket is leírják a levélben.

A szerződésmódosulással kapcsolatban a módosulás előtti és utáni adatokról (nem esedékes tőketartozás összege, lejárt tartozás összege, gyűjtőszámla hitelből eredő tartozás, éves kamat, kezelési költség, kamatperiódus időtartama, az új kamatperiódus kezdő időpontja, törlesztőrészlet összege, a szerződésmódosulást követően fizetendő törlesztőrészlet első esedékessége, kölcsönszerződés lejárata) tájékoztatnak. A lényegi elemeket érintő összefoglalót és az új törlesztőrészleteket tartalmazó törlesztési táblázatot is csatolnak. Tájékoztatniuk kell a felmondási jogról, a szerződésmódosulás alkalmazásának mellőzésére irányuló lehetőségekről és a jogorvoslati lehetőségekről.

Hogyan néz ki a folyamat?

Január elsejétől már a rögzített árfolyamon kell a részleteket fizetni.

Ki maradhat devizában?

Az érintett adósok négy feltétellel kérhetnek felmentést a forintosítás alól. Így tehetnek például azok, akiknek szerződése 2020 végéig lejár, illetve akiknél a forintra váltás után esedékes induló kamat meghaladja az eredetileg számítható kamatot. Emellett azok is kérhetik mellőzésüket, akiknek rendszeres jövedelme van a hitellel megegyező devizában, vagy akik a jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató alapján jogosultak adott devizaalapú kölcsönt felvenni.

Tavasszal megkapják az ügyfelek a tájékoztatást az elszámolásról és forintosításról. Ezután 30 napjuk lesz az adósoknak arra, hogy nyilatkozzanak, ha deviza alapú szerződésben akarnak maradni. (Ehhez 4 feltétel egyikének kell megfelelni.) Ha nem nyilatkoznak, akkor a kézhezvételtől számított 31. napon automatikusan forintosítják a hitelüket február 1-jei visszamenőleges hatállyal.

Az új törlesztőrészletet a tájékoztatást követő első hónapban, májusban kell először fizetni. Az adósok illetve adóstársak kérhetnek bankjuktól részletes elszámolást, amelyet 5 munkanapon belül rendelkezésre kell bocsátani.

Ha valaki nem ért egyet az új feltételekkel, akkor 60 napon belül ingyen felmondhatja a szerződését, de akkor a felmondást követően 90 napon belül vissza kell fizetni a hiteltartozást. A kiváltásoknak legkésőbb 2015. október 28-ig le kell zárulniuk.

Ha valakinek panasza van a módosítással vagy elszámolással kapcsolatban, de a szerződését nem akarja felmondani, akkor panaszával megkeresheti a pénzintézetet a tájékoztatás kézhezvételétől számított 30 napon belül. Abban az esetben, ha ez nem vezetne eredményre, akkor fordulhatnak a Pénzügyi Békéltető Testülethez.

Minden nyilvános

A pénzügyi intézményeknek „Elszámolási és forintosítási információk” cím alatt meg kell jelentetniük a különböző tudnivalókat és nyomtatványokat a honlapokon, illetve a hagyományos úton (fiókhálózat, telefonos ügyfélszolgálat) is az adósok rendelkezésére kell állniuk. Azok a bankok, amelyek pereket indítottak, a per állásáról is kötelesek tájékoztatást megjelentetni. Mindemellett a MNB honlapján is elérhetővé teszik a nyomtatványokat és információkat.

Mit kell tennie az adósnak?

Minden hitelfelvevőnek végig kell gondolnia, az elszámolás és a forintosítás érinti-e. A szabályozás minden 2004. május 1-je után kötött és 2009. július 27-éig le nem zárt lakossági hitelre vonatkozik, a forintosítás viszont csak a deviza jelzáloghitelekre.

Át kell gondolni, hogy a bankhoz bejelentett adatokban (név, lakcím) történt-e változás, az adatváltozást mielőbb be kell jelenteni (folyamatosan meg lehet tenni).

Az adósoknak, adóstársaknak esetenként együtt kell működniük. Például a szerződésmódosulás mellőzésére irányuló nyilatkozatot – tehát a devizahitelben maradás szándékát – mindenkinek alá kell írnia. Az adóstársak, kezesek, zálogkötelezettek csak akkor kapják meg közvetlenül a tájékoztatást, ha annak másolatát ők kérik.

Lezárt hitel vagy a tartozás összegét meghaladó elszámolási összeg esetén a banknál lévő fizetési számlára utalják a pénzt. Ha nincs az adósnak fizetési számlaszáma a banknál, akkor be kell jelenteni a fizetési számlaszámot, vagy nyilatkozni kell arról, hogy pénztári készpénzkifizetés útján veszi át az összeget. Az átutalás 15 napon belül történik.

Fontos, hogy az élő szerződéssel rendelkezők illetve a követeléskezelő által nyilvántartott szerződések esetében az adós tartozását csökkentik a visszajáró összeggel. Először a gyűjtőszámla terhére (amennyiben van), majd az áthidaló kölcsön terhére (amennyiben van), majd elsősorban a költségre, aztán a kamatra és végül a tőketartozásra kell elszámolni.