2024 március 28

Felvettek! Gratulálunk! Íme, a következő feladat

Számos nagybank, a takarékszövetkezetek, s néhány kisebb pénzintézet is külön számlacsomagot kínál a diákoknak. Azoknak, akiknek sikerült bekerülniük valamilyen felsőoktatási intézménybe, elsősorban ezek közül érdemes választani, hiszen számukra várhatóan ezek fenntartása lesz a legolcsóbb.

Milyen számlára van szükséged?

A diákszámláknál a számlavezetés sok esetben ingyenes, vagy nagyon alacsony. Szintén ingyenesen vagy minimális díj ellenében kapcsolódik a számlához internetbank. A kártyadíjat az első évben általában elengedik. A minimális eltérésekből ugyanakkor a hó végén komoly különbségek adódhatnak, ezért érdemes körültekintően dönteni: első lépésben a várható bankhasználati szokásokat feltérképezni.

kérdőjel_labda_pixabay 130919Mekkora jövedelem érkezik majd a számlára? Honnan, milyen részletekben? Milyen összegek kifizetésére kell felkészülni? Hogyan kell ezt kiegyenlíteni: átutalással, készpénzben? Milyen formában vársz elszámolást bankszámlaforgalmadról: sms-értesítésre szükséged lesz, elektronikus vagy postán megküldött nyomtatott kivonatot szeretnél kapni? Az ezekre a kérdésekre adott válaszok alapvetően befolyásolják majd bankköltségeidet. Minden tranzakciónak, szolgáltatásnak külön díja van ugyanis, és sok apró tétel a hó végére meglepően magas összegre duzzadhat, ha nem figyelsz.

Mindezekkel együtt messze nem bonyolult az előtted álló feladat. Ha végiggondoltad a feltett kérdésekre a válaszokat, elegendő egy bankválasztást segítő alkalmazást keresned, beállítani a paramétereket és dönteni a legjobb ajánlatok közül. Mi ennél az összeállításnál a BankRáció.hu alkalmazását használtuk. Van azonban ilyen kalkulátor egyebek mellett a Bankmonitor.hu, illetve a Netrisk.hu oldalakon, de az alapkondíciókat megtalálod az azenpenzem.hu-n is.

Mennyi az annyi?

Az alábbi táblázatban 3 kiterjedt országos hálózattal rendelkező nagybank, s ugyanennyi kisebb pénzintézet kifejezetten diákoknak szóló termékeinek kondícióit gyűjtöttük ki példaként annak érzékeltetésére, hogy milyen különbözőségek találhatók. Mindazonáltal a kalkulátorok használatánál valamennyi 26 év alattinak szóló bankszámla kiválasztását javasoljuk. Egyrészt azért, mert előfordulhat pénzügy_finance_pixabay(különösen akkor, ha már kiterjedtebb pénzforgalmad van, például rendelkezel saját jövedelemmel), hogy bankhasználati szokásaid alapján jobb kondíciókkal találkozol az egyéb termékek között. Másrészt lehet olyan eset, amikor valamely okból (például, mert a szüleid átutalással küldik a zsebpénzed, hisz ez jóval olcsóbb, akár ingyenes is lehet, ha azonos banknál van a számlátok) olyan bank lenne számodra az optimális, amely kifejezetten diákszámlával nem rendelkezik. (Az elmúlt két évben több nagyobb pénzintézet is úgy döntött, hogy nem tart fenn kifejezetten diákszámlát, de egyéb termékeinek kondícióit úgy alakította ki, hogy az kedvező legyen viszonylag széles kör számára.)

A táblázatban egy konkrét példa szerepel. A lekérdezésnél azt feltételeztük, hogy a diák számlájára havi 80 ezer forint érkezik átutalással (a pénztári befizetésnek költsége lehet). Ebből 1 darab 20 ezer forintos bankon kívüli utalást bonyolítasz (fizeted ily módon például az albérletet). Kétszer veszel fel készpénzt összesen 40 ezer forint értékben és ötször vásárolsz a bankkártyájával, amely utóbbi teljes összege 20 ezer forint. Nagyon fontos ugyanakkor, hogy az alábbi lista nem rangsor. Nem jelenti azt, hogy az első helyen szereplő bank a legolcsóbb, csak azt, hogy a konkrét esetben (tehát, hogy pontosan ennyi pénzzel, pontosan így gazdálkodsz), akkor annál a banknál kell a legkevesebbet fizetned. Minden változás befolyásolja a költségeket, s ebből eredően persze azt a sorrendet is, amely szerint a bankoknál a hó végén fizetendő összeg alapján kialakul.

A táblázatban szereplő nagybankok mellett rendelkezik még kifejezetten diákoknak szóló termékkel az Erste (Diákszámla) és a Budapest Bank (Play) is. A közép-, illetve kisbankok közül pedig találsz ilyet egyebek mellett az FHB-nál (Helló), az AXA-nál (Oké) és a Sberbanknál (Diákszámla). Néhány pénzintézetnél (például a K&H, az OTP, az UniCredit) pedig már a fiatalabb korcsoportnak is nyitható számla, sőt, a K&H külön terméket kínál a pályakezdő dolgozóknak is.

Hogyan spóroljak?

A banki költségek megfelelő odafigyelés mellett kordában tarthatók. Bár a díjak, a csomagok tartalma bankonként eltérő, számos olyan tényező van, amely segítséget nyújthat a kiadások mérséklésére.

A legfontosabb az, hogy meg kell ismerni a terméket. Valamennyi tényezőt át kell tekinteni: mit tartalmaz a csomag ingyenesen, miért kell fizetni, a díjak mi alapján változnak, s annak tudatában dönteni arról, hogy például bankkártyát vagy készpénzt használsz fizetéskor, hogy melyik kedvezőbb a számodra.

okostelefon laptop 123rfÜgyet intézni a legolcsóbban általában az elektronikus csatornákon lehet, a legdrágábban pedig jellemzően a bankfiókban indított tranzakció. S készpénzt használni is elvileg szintén jóval drágább, mint annak mellőzése. Bár, ez utóbbi alapigazságot némiképp átírta egy tavaly érvénybe lépett rendelet, amely értelmében a pénzintézeteknek mindenki számára biztosítaniuk kell összesen 150 ezer forint értékben 2 ingyenes készpénzfelvételi tranzakciót (bármilyen bankjegykiadó automatából – ATM). Ez utóbbit illetően fontos azonban figyelni arra, hogy ez nem automatikus: kérni kell a banknál, amely egy nyilatkozat kitöltését jelenti. (A bankok többségénél erre elektronikus csatornán is van mód.)

A bankkártyás vásárlás jellemzően ingyenes. Több bank azonban a tranzakciós illeték tavalyi bevezetése óta ez után is szed díjat. Erre tehát számlanyitáskor mindenképp rá kell kérdezni. Az általunk most áttekintett diákszámlák közül az Oberbank 0,2 százalékot, de maximum 6000 forintot számít fel ilyen címen.

Takarékoskodjunk?

Mindenkinek – a diákoknak is – lehet megtakarítása, de legalábbis időszakosan szabad pénze. A látra szóló betét (az az összeg, amelyet a bankszámlákon lekötés nélkül tartunk) után minimális kamatot fizet a bank. Szinte minden pénzintézetnél található azonban olyan kedvező költséggel fenntartható takarékszámla, ahol az időszakosan szabad pénz ennél sokkal jobban kamatozik.

Hajlamosak vagyunk arra, hogy a kis tételeket nem vesszük számításba a költségek kalkulálásánál. Ilyen például az sms-értesítések díja. A diákszámláknál van olyan csomag, amelynél ezt (korlátlan számban) a számlavezetés díja tartalmazza, ám olyan is, ahol minden esetben külön díjat számolnak fel. Utóbbi fennállásakor (különösen, ha sok kis tételnél használod a bankkártyád) érdemes lehet értesítési limitet beállítani a banknál, magyarán rendelkezni arról, hogy csak a nagyobb összegű vásárlásokról küldjön a bank sms-t.