Hogyan gondoskodjunk gyermekünk jövőjéről?

| szerző: | olvasási idő: kb. 3 perc

Egy gyermek érkezését mindig nagy izgalom és várakozás övezi. Kialakítjuk a  tökéletes gyerekszobát, megvásároljuk az első kisruhákat, lélekben pedig próbálunk a szülővé válásra hangolódni. Azonban nem csak otthonunkat és magunkat kell felkészíteni a kis jövevény érkezésére: ezek mellett nagyon fontos az anyagi háttér is. Nyilván minden szülő szeretne mindent megadni gyermekének, és ez a mindennapi élethez szükséges dolgok megvételén túl azt is jelenti, hogy tudatosan megalapozzuk a jövőjéhez vezető első lépcsőfokokat. Mutatjuk, hogyan kezdjünk hozzá!

Addig nyújtózkodjunk, ameddig a takarónk ér!

Na de meddig is ér ez a takaró? Természetesen mindenki arra vágyik, hogy mire gyermeke elballag a középiskolából, már milliókkal léphessen be a nagybetűs életbe. Eltervezzük, hogy minden forintot félreteszünk, mindig csak a legszükségesebbeket vesszük meg, és amit csak lehet, csemeténk jövőjére szánunk, hiszen ez az igazi hosszútávú befektetés.

Azonban “a szándék a fontos”-alapon gondoljuk át, hogy mi az, amit lehetőségeinkhez mérten valóban meg tudunk tenni a cél érdekében. Ennek ugyanis nagy szerepe van a megfelelő megtakarítási mód kiválasztásában.

Első lépésben számoljuk össze, miből gazdálkodhat a család egy hónapban. Szemléltetésképpen vegyünk egy átlagos családot, átlagos jövedelemmel. 

A Központi Statisztikai Hivatal (KSH) október 19-én közzétett adatai szerint a 2017 januárja és augusztusa közötti időszakban 290 ezer 600 forint volt a bruttó átlagjövedelem, ami nettóban nem sokkal több, mint 193 ezer forint. Legyen ez az alapjövedelme mondjuk az apának, de ha az egy gyermek után járó adókedvezményt is igénybe veszi, ez 10 ezerrel, ha pedig a fiatal házasoknak  (2014. decemer 31-e után kötött házasságokra) járó bónuszt is megkapja, akkor még 5 ezer forinttal több.

Tegyük fel, hogy az anyának is ennyi volt a bruttó bére, amíg dolgozott, így ebből számítva a CSED 176 ezer forint körüli összeg. Ő emellett megkapja még a családi pótlékot is, amely egy gyermek után 12 ezer 200 forint.

Mindennel együtt tehát van egy frissen házasodott párunk egy nemrég született gyermekkel és körülbelül 396 ezer forint havi bevétellel. Ezután nyilván rengetegféle kiadás következhet: a lakhatás költsége, a hitelek, a gyerek ellátásához szükséges eszközök, az étkezés, az autó fenntartása. Számtalan tényezőtől függ, hogy kinek miből tevődik össze a mérleg “kiadás oldala”, de tény, hogy szinte a végtelenségig folytathatnánk a sort. Szóval ezt nem is részleteznénk, főleg, hogy valószínűleg a családok nagy része nem gazdálkodhat havonta 400 ezer közeli összegből.

Nem csoda, ha úgy gondoljuk, hogy nem fér bele egy külön megtakarítási számla a gyereknek. Azért ne keseredjünk el, vannak megoldások, ahol még havi 1-2 ezer forintnak is jó helye lehet!

Start-számla - hogy könnyebb legyen elindulni

Azt talán már egyre többen tudják, hogy minden 2005. december 31-e után született gyermeknek jár 42 500 forint, amelyet az állam biztosít, életkezdési támogatás címén. Ez egy letéti számlára kerül a Magyar Államkincstárnál, és egészen a gyermek nagykorúvá válásáig évente gyarapodik az éppen aktuális fogyasztói árindex mértékével. Kizárólag ezzel számolva azonban ne várjunk milliós vagyont a 18 év elteltével: így csak maximum megtriplázódik a kezdő összeg.

Az életkezdési támogatás viszont egy jó kiinduló pont lehet, ha átvezetjük egy úgynevezett Start-értékpapírszámlára. Ezt bármelyik kincsári fiókban megtehetjük. 

Jó tudni
A Magyar Államkincstár gyermekünk születése után postai úton értesít minket arról, hogy az újszülött nevére megnyitották a letéti számlát 42 500 forinttal. Ezt a levelet érdemes megőrizni, hiszen az összes érdemi tudnivaló benne van. Nem árt azonban tisztázni, hogy mi kell ahhoz, hogy ezt az összeget átvezessük egy könnyebben és hatákonyabban gyarapítható Start-számlára. Tulajdonképpen csak az iratainkra lesz szükség: a gyermek lakcímkártyáját és adókártyáját, valamint a saját személy igazolványunkat, lakcímkártyánkat és adókártyánkat fogják kérni az ügyintézéshez.

Ezt követően lehetőségünk nyílik bővíteni a megtakarítást: itt már az inflációs kiigazításon túl évi fix 3 százalékos kamatot kapunk, emellett pedig éves befizetésünk 10 százalékát is jóváírják a számlánkra. Az állami támogatás azonban maximum 6 ezer forint évente, tehát ez akkor éri meg igazán, ha legfeljebb havi 5 ezer forinttal növelnénk gyermekünk megtakarítását. 

Természetesen befizethetünk évi 60 ezer forintnál többet is, de az állami támogatás akkor sem lesz több. Szóval, ha mondjuk havi 10 ezer forintot szánnánk gyermekünk jövőjére, érdemes a babakötvény mellett egy másik megtakarítási formát is keresni, amellyel jobban megtérül a fennmaradó ötezer forint befektetése.

Mire jó a babakötvény?
Az ilyen módon felhalmozott megtakarításhoz kizárólag gyermekünk férhet hozzá, miután betöltötte a 18. életévét. Az összeget az erre vonatkozó jogszabályban meghatározott célokra, például tanulmányokra, lakhatásra vagy csáládalapításához használhatja fel.

Mihez kezdjünk a másik 5 ezer forinttal?

A bankokban számos megtakarítási forma vár minket, érdemes körülnézni az ajánlatok között. Ha viszont valóban csak párezer forintot tudunk lecsípni a családi kasszából, talán a kis összegű megtakarítás a legjobb megoldás.

Ez azért is jó választás, mert pénzünkhöz bármikor, rugalmasan hozzáférhetünk, bár ez némi kamatveszteséggel jár. Így viszont vésztartalékként is funkcionálhat, hiszen lesz mihez nyúlnunk, ha úgy hozza az élet.

A lehetőségről egyébként már írtunk bővebben, a cikk itt elolvasható.

Legyen fedél a feje felett

Ha gyermekünk már közelebb van a nagykorúvá váláshoz, mint a születéséhez, érdemes lehet elgondolkodni a lakástakarék-pénztár kínálta lehetőségeken. A minimum 4, maximum 10 évre nyitható takarékszámlán lakáscélokra, tehát vásárlásra, újításra, korszerűsítésre vagy hitelkiváltásra gyűjthetünk.

Mit jelent ez számokban? Számos oldalon találhatunk már LTP-kalkuáltort, amellyel könnyedén kiszámolhatjuk, hogy egy bizonyos havi összeg befizetésével mennyit gyűjthetünk össze a választott futamidő végére. Nézzük meg példaként a két végletet!

Négy éves futamidőnél a minimum befizetendő összeg 8 ezer forint. Ha ezt a konstrukciót választjuk, a negyedik év elteltével 1 millió 40 ezer forint ütheti a markunkat. De hogyan? Mert 48-szor 8 ezer még csak alig 400 ezer forint. Ezzel el is érkeztünk az LTP legnagyobb előnyéhez: takarékoskodásunkat ugyanis 30 százalékos állami támogatással jutalmazzák. Ebben az esetben tehát az évente befizetett 96 ezer forint mellé további 28 ezer 800 forintot kapunk, így már 124 ezernél tarthatunk majd az első év után. Félretett pénzünk természetesen kamatozik is, így szépen össze lehet gyűjteni 4 év alatt egy 1 milló forintos mentőövet, amivel gyermekünk bátrabban nekivághat a lakásvásárlás tengerének, mint üres zsebbel.

Ha maradnánk a 4 évnél, de emelnénk a tétet, érdemes utána számolni, hogy egy magasabb havi befizetést választva mennyivel kerülünk közelebb az áhított célhoz. Ha bevállalunk havi ezer forinttal többet (tehát 9 ezer forintot), akkor 130 ezerrel lesz terjedelmesebb a vagyonunk 4 év múlva. De ha megengedhetjük magunknak a legmagasabb választható összeget, vagyis a 20 ezer forintot, már 2 millió 600 ezer forinttal küldhetjük gyermekünket lakáskereső körútra.

Azonban nem csak a havi összegekkel, hanem a futamidővel is lehet “játszani”, hiszen a legtöbb helyen a 4 évesen kívül 5, 6, 8 és 10 éves megtakarítást indíthatunk. A legrövidebb futamidő kitárgyalása után nézzük hát a leghosszabbat! Ennél az időtávnál 5 ezer forintos havi összeg az alsó határ, ezzel 1 millió 900 ezret lehet összegyűjteni egy évtized alatt. Ha viszont bevállaljuk a legnagyobb részletet (ami viszont minden futamidőnél egységesen 20 ezer forint), már 7 millió 600 ezer forint landolhat csemeténk, illetve akkor már kamaszunk zsebében. 

Érdemes tehát mérlegelni, hogy melyik konstrukciót válasszuk, de természetesen itt is az a legfontosabb, hogy ne vállaljuk túl magunkat! Egy 10 éves szerződés eléggé hosszú távú elköteleződést jelent, szóval jól gondoljuk át, mi fér bele a büdzsébe. Döntés előtt viszont mindenképp kérjünk bővebb tájékoztatást a választott bank vagy pénzügyi tanácsadó szakembereitől!

Ezt olvasta már?

Történelmi mélyponton a török líra »

4IG 646 (0,47 ) AKKO Invest 430 (1,78 ) APPENINN 345 (-1,43 ) CIGPANNONIA 326 (-1,21 ) DELTA 94 (0,43 ) GSPARK 3200 (0,63 ) Gloster 2283 (0,62 ) KULCSSOFT 1625 (2,85 ) MOL 1815 (0,39 ) MTELEKOM 382 (0,26 ) NORDTELEKOM 28 (1,45 ) NUTEX 30 (5,54 ) OPUS 261 (-0,76 ) OTP 11140 (0,36 ) OTT1 170 (-1,28 ) PANNERGY 668 (0,30 ) RABA 800 (-2,91 ) RICHTER 7220 (0,14 ) SET Group 68 (0,30 ) WABERERS 1170 (-1,68 )