Többet tud mint gondolnád

| forrás:
TF-információ
| olvasási idő: kb. 4 perc

Bankkártya, hitelkártya, hűségkártya, vásárlókártya – s még jó hosszan sorolhatnánk azon plasztikok elnevezését, amelyek ma már sokak tárcájában ott lapulnak. Az elmúlt időszakban publikált felmérések és statisztikák azt mutatják, hogy a lakosság egy folyamatosan szélesedő rétege értékeli és használja is ezeket. Az egyre összetettebb és bonyolultabb kínálat számos sajátossága ugyanakkor kevésbé ismert.

A Budapest Bank egy korábbi felmérése szerint a közepes, vagy annál jobb anyagi körülmények között élők átlagosan 6 plasztikkal rendelkeznek, figyelembe véve a betéti kártyákat, hitelkártyákat és törzsvásárlói kártyákat is. Bankkártyával szinte minden megkérdezett rendelkezett (esetenként többel is), hitelkártyája a válaszadók 60 százalékának volt. Érdekes megállapítása a kutatásnak, hogy miközben a hűségkártyáknál a többség (80 százalék) úgy nyilatkozott, hogy az e kártyák által nyújtott előnyöket ki is használják, a hitelkártyáknál a megkérdezettek 20 százaléka nem is volt tisztában azzal, hogy kapcsolódik-e valamilyen kedvezmény a plasztikhoz.

Trendforduló a hitelkártyapiacon

Hosszú idő után érezhető pozitív elmozdulás látható a hitelkártyapiacon: Magyar Nemzeti Bank legutóbbi statisztikája szerint a hazai kibocsátású fizetési kártyák száma 2013 második félévében nem változott lényegesen az előző hat hónap adatához képest, azonban míg a betéti kártyák száma 1,4 százalékkal csökkent, a hitelkártyáké 7,1 százalékkal nőtt.

Bár bontott adatok jelenleg nem állnak rendelkezésre pici jelzések alapján feltételezhető, hogy a bővülésben főként egyrészt az új kedvezményeket, illetve visszafizetést biztosító kártyák számának növekedéséből ered. Mindemellett pedig lassult a korábban kibocsátott hitelkártyák visszaváltása is.

Mindeközben a kibocsátói termékfejlesztések öles léptekkel haladnak előre. Már nem csak arról lehet hallani, hogy a bankok különböző kedvezményekkel igyekeznek ismét népszerűvé tenni a hitelkártyákat, hanem olyan változatok is megjelentek, amelyek egy kártyában ötvözik a hitel- és hűségkártya nyújtotta előnyöket. Másik oldalról egyre több példa van arra is, hogy a hitelkártyához más hiteltermék (például áruhitel) kapcsolódik. A trendekről, fejlődési irányokról Kiss Tamást, a Budapest Bank hitelkártya termékmenedzserét kérdeztük.

Hűségpontok, pénzvisszatérítés

Az új hitelkártyák az alapfeltételek tekintetében - mint például a kamatmentes periódus hossza, illetve a lejárat után felszámított kamat - kevés különbséget mutatnak. A THM (a teljes hiteldíj mutató) jelenleg a törvény által meghatározott plafon közelében alakul, 38-40 százalék között mozog. Költség szempontjából az eltérések inkább az éves kártyadíjban, illetve a számlavezetési költségekben figyelhetők meg – kezdte a szakember.

Egyre elterjedtebb ugyanakkor, hogy a plasztik használatához valamilyen kedvezményt kapcsolnak a kibocsátók. Ezek vagy hűségpontok, amelyek adott szolgáltatási, illetve termékkörben felhasználhatóak, vagy pénzvisszafizetés, amely a vásárlások esetében a kifizetett összeg 2-3 százalékát, akciók idején 4 százalékát jelenti általában. Ezek a kedvezmények természetesen nem csak kártyával történő fizetéskor, hanem online tranzakciók lebonyolításakor is járnak – emelte ki a szakember, utalva arra, hogy kevesen ismerik és élnek ez utóbbi lehetőséggel, pedig a kapcsolódó számlákról akár a közüzemi díjak is teljesíthetők a vásárlással azonos feltételek mellett.

Kártyára áruhitel

A másik viszonylag új trend a különböző hiteltermékek összekapcsolása. Korábban is volt arra példa, hogy áruhitel mellé a bankok hitelkártyát is adtak. Ma már azonban arra is van lehetőség, hogy a hitelkártyák birtokosai kártyaszerződésükre alapozva áruhitelt vegyenek fel. Ilyenkor a hitel törlesztése a hitelkártyához kapcsolódó számláról történik.

Abban az esetben, ha egy hitelkártyás vásárlásnál kiderül, hogy a törlesztés a kamatmentes periódus alatt nehézségekbe ütközik, megoldható, hogy a plasztik birtokosa áruhitellé alakítsa át és törlessze a megfelelő részletekben – hangsúlyozta a szakember, hozzátéve, hogy minden esetben azt kell megvizsgálni, hogy milyen költségek (azaz mekkora THM) kapcsolódik az egyes megoldásokhoz. A hitelkártya nagyon kedvező, amíg a kamatmentes periódus alatt a hitelkeret felhasznált része visszafizetésre kerül– emelte ki a Budapest Bank termékmenedzsere. Azt követően azonban magas kamatot számolnak fel a pénzintézetek. Erre mindig figyelni kell.

Egy univerzális megoldás

Ezek azok az alapelemek, amelyekből ma a kártyakibocsátók válogatnak. Arra, hogy milyen sokrétű lehetőség van ezek ötvözésére megfelelő példa lehet a Tesco Vásárlókártya, amelyről Halász Balázs, a Tesco Pénzügyi Partner országos vezetője úgy nyilatkozott: a piacon egyedülálló módon igyekeztek ötvözni abban a hitel- és hűségkártyák előnyeit. Alapkondícióiban – értve ez alatt a költségeket (THM), a kamatmentes periódust, használati lehetőségeket – versenyképes a forgalomban lévő klasszikus hitelkártyával, a kártyahasználatot hűség-, azaz Clubcard pontokkal jutalmazzák, mindemellett pedig a plasztikok tulajdonosainak az áruház valamennyi csatornán plusz (csak a vásárlókártyával rendelkezők számára elérhető) kedvezményeket is biztosítanak.

A Clubcard pont rendszerét a kártya életciklusának minden lépéséhez hozzákapcsolták (már az igényléskor, az aktiváláskor adnak hűségpontokat), a vásárlás után pedig bárhol költenek a tulajdonosok, járnak a hűségpontok: akkor is, ha egyéb üzletekben használják a kártyájukat, vagy online utalásokat bonyolítanak le. Mindezzel párhuzamosan a Tesco üzletekben rendszeres kedvezményeket adnak a termékekre is, amelyeket kizárólag a Tesco Vásárlókártyával vehetnek igénybe (húsvétkor például e körnek – bizonyos megkötésekkel - féláron adták a húsvéti sonkát), s figyelnek arra is, hogy valamennyi értékesítési csatornán találjon valami kedvezményt a plasztik tulajdonosa (azok számára például, akik igénybe veszik a Tesco online szolgáltatását, megtérítik a házhozszállítás költségét).

A biztosított előnyök mellett számottevően megkönnyítik a kártyaigénylést is: akár egy adatlap kitöltése elegendő lehet, a további, elbíráláshoz szükséges vizsgálatot a bank végzi el. Mód van továbbá a hitelkártyára áruhitelt igényelni, akciók idején például 0 százalékos THM mellett is elérhető egy-egy termékcsoport.

A hitel- és hűségkártya előnyeit egyedülállóan ötvöző sajátosságok és a nagyon hatékony értékesítésnek köszönhető Halász Balázs szerint, hogy állományuk az elmúlt 3 évben sok tízezer darabbal bővült, miközben a piac ebben az időszakban inkább zsugorodott, illetve stagnált.

Óriási a lemaradásunk

A szakember felhívta ugyanakkor a figyelmet arra, hogy óriási lemaradásunk van még ezen a területen. Hozzátette, hogy ma a teljes felnőtt lakosság 10-15 százaléka rendelkezik hitelkártyával Magyarországon (a tényleges kártyaszám alapján becsülhetőnél kisebb tehát, hiszen sok esetben több hitelkártyát is használnak a tulajdonosok). Ez az arány önmagában is igen alacsony, ha azonban figyelembe vesszük azt is, hogy ezeknek a plasztikoknak a 30-40 százalékát nem is használják, még lehangolóbb a kép.

A Budapest Bank kutatásából kiderül az is, hogy bár a helyzet az elmúlt években sokat javult, továbbra is komoly problémát okoz, hogy a kártyatulajdonosok számottevő része nincs tisztában azzal, hogy mire érdemes használnia a kártyáját, és mire nem. A hitelkártyával történő készpénzfelvételek száma ugyan érdemben csökkent, de a megkérdezettek 12 százaléka még mindig kizárólag a bankjegykiadó automatáknál veszi elő a plasztikját. Ezzel gyakorlatilag elveszik a hitelkártyák egyik legnagyobb előnye, nevezetesen, hogy egy ideig (a kamatmentes periódus alatt) ingyen használható velük a bank pénze. Automatás készpénzfelvételnél ugyanis a felvett összeg után azonnal kamatot számol fel a bank.

Mindezzel párhuzamosan olyanok is vannak ugyanakkor, akik nagyon kreatívan élnek a hitelkártyákhoz kapcsolódó kedvezményekkel. Halász Balázs olyan esetről is beszámolt, amikor valaki nem csak a saját, hanem ismerősei közüzemi számláit is a Tesco Vásárlókártyához kapcsolódó számláról teljesítette, ezzel is növelve az elérhető (vásárlásra, kedvezményekre fordítható) Clubcard pontjainak számát, a bank pénzét „ingyen használva” a kamatmentes periódusban. Egyelőre azonban még ez utóbbi kör képviselői vannak jóval kevesebben.

Közös felelősség a pénzügyi ismeretek bővítése

A hazai kártyahasználati szokásokról igen beszédesen vallanak egyébként a Tesco pénzforgalmi adatai. A hipermarketlánc pénztáraiban egy átlagos héten nagyságrendileg 3,8 millió fizetési tranzakciót bonyolítanak le. Bár az ország különböző részein nagyok a különbségek, országos átlagban ennek mindössze 20 százaléka a kártyaforgalom, amin belül a hitelkártyák ma még elenyésző részarányt képviselnek. Ennek alapján a piac óriási lehetőségeket rejt.

A készpénzmentes, illetve az új típusú fizetési formák terjedését az elmúlt időszakok kormányzati intézkedései (gondolva itt elsősorban az ingyenes készpénzfelvétel lehetőségére) nem támogatják, távlatában azonban Halász Balázs szerint mindenképp ez az irány. Miként a szakember fogalmazott: a hitel nem bűn, ha okosan használják, s a hitelkártya is egy jó termék abban az esetben, ha megfelelően élnek a tulajdonosok ezzel e lehetőséggel: kisebb összegű vásárláskor, átmeneti időre veszik igénybe az ezen keresztül biztosított hitelkeretet. Az, hogy minél szélesebb közönség legyen megfelelőképp tájékozott a piac valamennyi szereplőjének közös felelőssége. A pénzügyi ismeretek bővítésében minden résztvevőnek szerepet kell vállalnia – hangsúlyozta Halász Balázs.

Hirdetés
Kriptovaluták
Melyik a legjobb lakáshitel?
Hirdetés
Befektetés

Figyelj oda a pénzedre! - Segíthet a lista, melyik alapot válaszd

A sorrend a múlt hét összesített eladási és vételi forgalmai alapján készült.

Megcsappanó befektetési kedvvel számolnak Európában

Azonban felértékelődik az európai gyártókapacitás.

Egyre többen fektetik be pénzüket

Nőtt a befektetési alapokban kezelt vagyon májusban.

Ezt olvasta már?

Három éve hódítanak a fogyasztóbarát lakáshitelek »